【経済】43歳月収19万。無理してマンションを買い完済は78歳|お金の総合まとめ

◆多額の住宅ローンを抱え、生活費もギリギリ。今後が不安です……
皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、貯金は1000万円もっているものの、住宅ローンを抱えて、今後のマネープランがいろいろと不安な43歳一人暮らしの会社員女性。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。

※マネープランクリニックに相談したい方はコチラのリンクからご応募ください（相談はすべて無料になります）。
https://sec.allabout.co.jp/post-form/form/22

◇相談者
りくさん（仮名）
女性／会社員／43歳
持ち家・マンション

◇家族構成
一人暮らし

◇相談内容
無理してマンション購入（物件価格4300万円・3LDK）し、2700万円の借入があります。毎月の生活費がギリギリです。年金保険に加入を考えていますが、手取りが少ないので困っています。老後資金が不安です。10年後に住宅ローンの繰上返済をしたいのと、クルマの買い替えが必要な場面に備えたいのですが、資金的に可能かどうか心配です。保険が手薄なことも心配ですが、上手に資金運用できる方法があればお教えいただきたいです。

◇家計収支データ

◇家計収支データ補足
（1）住宅ローンについて
・ローン開始年／2017年
・借入額／2700万円
・借入年数／35年返済
・金利／変動　0.65%
・・・・・
固定資産税額（年額）20万円　

（2）年間のボーナスの使いみち
住宅ローンのボーナス払い分／30万円、固定資産税／20万円、貯蓄／60万円

（3）定年について
退職金制度はあるが、金額は不明。また、定年延長制度もある。

（4）親兄弟等と実家について
兄弟は結婚している。両親がどちらか他界したら、実家もしくは今住んでいるマンションを売却（または賃貸）にする予定。

◇FP深野康彦の3つのアドバイス
アドバイス1　繰上返済は10年後にこだわらず早めに行う
アドバイス2　死亡保障は必要なし、医療保障は入院5000円で十分
アドバイス3　老後資金づくりはiDeCoを利用、加えて65歳まで働く

◆アドバイス1　繰上返済は10年後にこだわらず早めに行う
いくつかご相談がありますが、まずは住宅ローンについて。完済は78歳のとき。この年齢まで住宅ローンを背負うのは、老後生活の家計においてかなりの負担となります。ボーナス払いを併用している点も、老後に入ってからの返済を難しくします。

したがって、りくさんが言われるように、繰上返済による返済期間の短縮はどうしてもしておきたいところ。ただし、「10年後」と時期を決めているのは、おそらく住宅ローン控除をフルに活用したいという理由だと思いますが、それにこだわる必要はありません。可能なら早めにすべきです。

しかも、それができる環境も整っています。1000万円の貯蓄があり、年間の貯蓄額は84万円。300万円を繰上返済しても、4年足らずで貯蓄から捻出した分がリカバーできます。仮に、この時点（返済開始から1年後）で300万円を繰上返済すれば、4年3カ月短縮され、利息軽減額は約68万円となります。

住宅ローン減税は、ローン開始から10年間、年末のローン残高の1%（最高40万円）の所得税（控除しきれない分は住民税の一部）が控除されるという制度です。単純計算で、1年目に300万円繰上返済すると、しない場合より年末のローン残高が毎年300万円ずつ少ないことになります。したがって、その1%にあたる3万円の差が、毎年の控除額に出ることになりますが、必ずしもそうはなりません。

詳しい計算はここではできませんが、りくさんの年収・家族構成から考えて、実際に還付される税額は年15〜17万円くらいだと思われます。つまりは、年末のローン残高が1700万円程度まで下がらないと、残高による控除額に差は出ません。途中300万円の繰上返済をしても、10年後のローン残高は1770万円ほど（途中金利は変わらないとして試算）。つまりは、繰上返済をしてもしなくても、残り9年間、控除額は変わらないということです。
https://news.mynavi.jp/article/20180325-606422/

単身で3LDK買うってどういう人間なんだ

都会の1人暮らしなら1Kで十分
マンションを処分できるなら処分、さもなくば貸してしまった方がいいんじゃないの

よく審査通るな

>>5
物件の価値が４３００万あるからな
滞納したらさっさと競売かければいいと思ってんだろ

担保の価値と借金額に１０００万以上の差があれば余裕で貸すだろ

こんな収入で、車とか保険とかマイホームとか文化的なライフスタイル送ろうとする気概がすげぇ。

突っ込みどころ満載なんだけどｗ

まんま　やらかした感だなｗ

不動産会社の手の内でコロコロされた被害者。
ネットでもっと勉強すればいいのに。

ご愁傷様

一生独身のつもりで買ったんだろうが見栄を張り過ぎだな
もっと安い物件にすればいいのに

このファイナンシャル・プランナーも本音を言ってやれよ

あんたバカかと

45くらいの子供いない夫婦がくそボロイ家を建て替えるから挨拶に来て話してたら家建て替えるのに2500万を一生ローン返済て言ってたけど
マジで馬鹿かこいつと思った。
年金生活でもローンとか。
新築に憧れるのはわかるけど途中ローン返済挫折しそう。
都内郊外だから年数多少経ってる1500万くらいで安い中古マンションとかのが金銭的にらくだろうに。

>>28
挨拶真に受けてどうする。
うちも挨拶に行く時ずっとフルローンとか言ったけど実はキャッシュで建ててる。

生活苦しいんです！なんて社交辞令

今　マンション住みだけど、返済以外に大変なのが、理事　とかの役員やらないと
いけない。これがウザイ。

ひと昔前、独身女性がマンション買うの流行ったもんね
あれは流行ったというか、流行らせたものなのか

金利上がれば速破綻

・金持ってるなら買う
・金ないなら買わない
・最低15年で返せなきゃ買わない

これだけでいいのにバカだろ、マンションなんてハムスター小屋だぞ

完済時には、資産価値が０になるようなマンションを買うなんて、馬鹿ですか？

マンションのどこがいいのかねぇ
億ションに勤めてるが、管理費が高いし、理事関連の仕事がダルいしでいいとこないぞ
おまけに馬鹿が家燃やしたら巻き込まれるかも知れないとかやってられない
資産としては有りなのかもしれないが、家としては戸建てがゴールデン地点だよ

>>56
・自宅の中を完全にバリアフリーに出来る。
・外出の時の戸締まりが楽。
・部屋の上下左右にお隣さんと言う断熱材が入ってる。
・雪かき雪降ろし庭の手入れなんかをしなくていい。
・比較的便利な立地でそこそこ良い部屋に住める。

アドバイス
今すぐ自己破産して生活保護

だったら、安い中古のマンションでも買えよ
場所にもよりけりだけど数百万で買える時代だぞ

>>64
資産放棄出来ないの知ってる？
そんなゴミ買ったら事情で住めなくなって売ろうとしても固定資産税や維持管理費を永遠と払い続けるはめになる。

俺はマンションを買ったとたんに体を壊して離職、離婚
生き地獄だったな。今はボロアパートでナマポだけど幸せ

俺とスペック同じくらいでワロタw
今は賃貸アパートで暮らしてるわw
貯蓄は資産約1000万くらいあるけど、不動産なんて買う気なしだわ。
そんなもんよか今の外車の車検終わったらまた違う外車買って、エンジョイするつもりw

>>1
超ド級のバカとしか言いようがないな

年収700万円のおれさえも3,500万円のマンションは買えない
2,500万円の中古買うのが精一杯だよ

これはもう、どう考えても無理だろう。
ボーナスが年間手取り110万円てのがあやしいわ。
会社の業績悪くなって、ボーナスガクッと減ったら終わりだし。
これで、車まで持てるって考えられないわ。

司法書士です。
年に３回、行政の無料相談会やるけど、
こんな感じのバカなローン組んだ奴がかゴロゴロ相談会くるよ。
50代に35年ローンむとか、年収300万で3000万の残債あるとか。
あと最近話題の奨学金返済や管理費や固定資産税を考慮せず住宅ローン組んだ奴とか。
融資する銀行もひどいけど、普通の頭で考えることができない人間の何と多いことか。

この人は2500万円は貯金して1500万円を頭金にして1000万円は手持ちにあるって事だよね。
43歳でそれだけ貯金出来たって事はかなり堅実な人だと思うよ。
こんな人なら繰り上げ返済して早めに完済できる。