つみたて投資はいくらから始める？初心者が「毎月の投資額」を決める5つの考え方

「NISAでつみたて投資を始めてみたいけど、毎月いくら積み立てればいいのか分からない…」

「周りは月5万円とか10万円とか投資してるみたいで、自分の金額が少なすぎる気がして不安」

結論から言うと、つみたて投資の金額に「正解」はありません。大切なのは、生活防衛資金を確保したうえで、なくなっても生活に困らない余剰資金の範囲で、無理なく続けられる金額を選ぶことです。月1,000円や5,000円といった少額からでも始められますし、それで悪いわけではありません。

この記事では、初心者が「毎月の投資額」を決めるときに参考にしたい5つの考え方と、注意すべきリスクを解説します。なお、投資である以上、選んだ金額の大小にかかわらず元本割れの可能性はあります。この記事は特定の金額や商品を推奨するものではなく、考え方の整理を目的としています。

なぜ「いくらから始めるべきか」で悩んでしまうのか
毎月の投資額を決める5つの考え方
積立額のシミュレーション例（あくまで一例）
実践する際の注意点・リスク
まとめ「自分にとって無理のない金額」から始めよう

なぜ「いくらから始めるべきか」で悩んでしまうのか

つみたて投資の金額に迷う背景には、主に次のような理由があります。

SNSやニュースで「月〇万円積み立てている」という他人の情報が目に入りやすい
「少なすぎると意味がないのでは」という不安がある
逆に「多すぎると生活が苦しくなるのでは」という不安もある
そもそも自分の家計で使える金額を把握できていない

他人の金額と比較すること自体に、あまり意味はありません。収入・支出・家族構成・ライフイベントの予定は人それぞれ違うため、自分の状況に合った金額を考えることが出発点になります。

毎月の投資額を決める5つの考え方

考え方1. まず「生活防衛資金」を確保する

投資を始める前に、病気・失業・急な出費など「もしも」のときに備えるお金（生活防衛資金）を、生活費の3〜6カ月分ほど目安に、預貯金など元本が変動しない形で確保しておくという考え方が一般的です。この資金を投資に回してしまうと、値下がり局面で「今すぐ現金が必要なのに元本割れしている」という事態になりかねません。

考え方2. 「なくなっても困らない」余剰資金の範囲で決める

投資は元本保証ではなく、価格が下落して投資した金額を下回る可能性があります。生活費や近い将来に使う予定のあるお金（数年以内の学費・住宅資金など）を投資に回すのは避け、当面使う予定のない余剰資金の中から金額を決めるのが基本です。

考え方3. 手取り収入に対する割合を目安にする

具体的な目安として、手取り収入の一定割合（例えば1割前後）を積立額の出発点にするという考え方もよく紹介されます。ただし、これはあくまで一般的な目安の一例であり、家賃や教育費などの固定費の重さは家庭ごとに異なるため、そのまま当てはめるのではなく、自分の家計簿と照らし合わせて調整することが大切です。

考え方4. NISAのつみたて投資枠の上限を意識する

NISA（少額投資非課税制度）を使う場合は、非課税で投資できる枠に上限があります。

[引用元：NISAを知る（NISA特設ウェブサイト）|https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/know/index.html] 執筆時点（2026年7月）の制度では、つみたて投資枠は年間120万円（月あたり最大10万円相当）、成長投資枠は年間240万円、両方を合わせた生涯の非課税保有限度額は1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）とされています。

上限まで投資しなければならないわけではなく、あくまで「非課税で投資できる枠の上限」です。無理に上限を目指す必要はなく、自分の余剰資金の範囲で決めた金額がこの枠に収まっていれば問題ありません。制度の詳細・最新の数値は変更される可能性があるため、実際に始める際は金融庁や利用予定の金融機関の公式サイトで最新情報を確認してください。

考え方5. 少額から始めて、後から調整する

多くのネット証券では月100円〜1,000円程度の少額からつみたて投資を始められます。最初から金額を決め切ろうとせず、「まずは少額で始めてみて、家計に慣れてきたら増額を検討する」という進め方も選択肢のひとつです。積立額は多くの場合、金融機関のサイトからいつでも変更できます。

積立額のシミュレーション例（あくまで一例）

参考として、毎月の積立額によって将来の到達額がどう変わるか、単純な試算をしてみます。以下は仮に年率3%で複利運用できたと仮定した場合の、20年間積み立てた元本と試算上の到達額の比較です。

| 毎月の積立額 | 20年間の投資元本合計 | 年率3%運用と仮定した場合の試算額（目安） | |—|—|—| | 5,000円 | 120万円 | 約164万円 | | 10,000円 | 240万円 | 約328万円 | | 30,000円 | 720万円 | 約984万円 |

※ この試算は特定の投資成果を保証するものではなく、あくまで一定の前提を置いた単純計算の一例です。実際の運用は市場の値動きによって上振れすることも下振れすることもあり、元本を下回る可能性もあります。手数料・税金は考慮していません。

実践する際の注意点・リスク

元本割れのリスクは常にある：つみたて投資も投資である以上、価格変動により投資額を下回ることがあります。
生活費を削ってまで投資額を増やさない：家計を圧迫する金額設定は、続けられなくなる原因になります。
「増額=正しい」ではない：収入やライフイベントの変化に応じて、減額や一時停止を選ぶことも自然な判断です。無理に一定額を貫く必要はありません。
短期の値動きで金額を頻繁に変えない：相場が下がったからといって慌てて積立を止めたり、上がったからといって急に増額したりすると、かえって判断がぶれやすくなります。長期・分散・積立を基本方針として、金額の見直しは家計の変化があったときにまとめて行う方が落ち着いて続けやすいでしょう。
税制・制度は変わることがある：NISAの非課税枠や税制の詳細は今後変更される可能性があります。実際に投資を始める前に、必ず金融庁や利用する金融機関の公式サイトで最新情報を確認してください。